O Poder da Educação no Seu Crédito

Em meio a uma crise de endividamento recorde no país, milhões de famílias brasileiras enfrentam a realidade de dívidas crescentes, juros exorbitantes e a perspectiva de um futuro financeiro incerto. Em agosto de 2025, 71,7 milhões de brasileiros estavam inadimplentes, um aumento de 9,2% em relação ao ano anterior. Ao mesmo tempo, em setembro de 2024, 77,2% dos brasileiros estavam endividados, 29% tinham contas em atraso e 12,4% não tinham condições de pagamento. Esses números, aliados a uma taxa de poupança familiar que representa menos de 15% do PIB, reforçam a urgência de ações efetivas para transformar esse cenário.

Desafios da Dívida no Brasil

O endividamento crônico no Brasil tem raízes profundas na falta de conhecimento financeiro básico. O nível médio de letramento financeiro entre os brasileiros é de apenas 59,6 de 100 pontos, e 75% da população pontua até 70. Além disso, somente 16% dos cidadãos receberam qualquer tipo de educação financeira na escola ou na faculdade. Esse déficit pedagógico faz com que o crédito seja visto como um alívio temporário, transformando o cheque especial e o rotativo do cartão de crédito em verdadeiras armadilhas.

O desconhecimento sobre conceitos essenciais como juros simples e juros compostos, orçamento doméstico e riscos do crédito predatório compromete a renda de milhares de famílias. Sem essas bases, o consumidor não desenvolve planejamento e controle financeiro pessoal, multiplicando encargos e perpetuando um ciclo de dívidas que impacta não apenas o indivíduo, mas toda a economia nacional.

Soluções no Ambiente Escolar

Para enfrentar esses obstáculos de forma estruturada, propostas legislativas e programas governamentais têm sido elaborados e implementados em diversas esferas. A aprovação do PL 5.950/2023 prevê a educação financeira como tema transversal na educação básica, incluindo empreendedorismo e educação moral e cívica. Já o PL 3.329/2025 destina pelo menos 1% do orçamento federal de publicidade para campanhas de educação financeira, alcançando milhões de brasileiros de todas as idades.

• PL 2.944/2021 – Introduz a resolução de problemas financeiros na escola, estimulando o pensamento crítico e a responsabilidade.
• Programa Aprender Valor (Banco Central) – Desde 2020, forma professores e gestores, multiplicando o alcance de projetos de planejamento, poupança e crédito.
• Veja Minas Gerais (SEE/MG) – Disciplinas transversais em parceria com o Instituto Ânima, beneficiando mais de 175 mil alunos em 2025.

Essas iniciativas representam um caminho claro para prevenir o endividamento e promover cidadãos mais conscientes e preparados a tomar decisões financeiras saudáveis desde cedo.

Exemplos Regionais Transformadores

O impacto prático das ações de educação financeira já pode ser percebido em diversas localidades do país. No Colégio Estadual Duque de Caxias, em Corbélia (PR), há quatro anos os alunos participam de atividades que envolvem orçamento doméstico, investimentos simulados e planejamento de carreira.

• Nathalia, 16 anos – Compreendeu a dinâmica de juros e parcelas ao simular compras parceladas e comparar taxas entre instituições.
• Miguel, 15 anos – Passou a usar planilhas para controlar os gastos do dia a dia e evitar o uso compulsivo do cartão de crédito.
• Diana, 18 anos – Definiu seu plano de vida, estabelecendo metas financeiras para a graduação e a entrada no mercado de trabalho.
• Arthur, 20 anos – Aprofundou o estudo sobre investimentos iniciais, criando uma reserva de emergência.

Esses depoimentos reforçam a importância de iniciativas inovadoras nas escolas públicas para transformar a relação dos jovens com o dinheiro.

Além disso, a penetração de projetos híbridos saltou de 18% em 2017 para 58% em 2024, com participação crescente de educadores independentes e instituições especializadas. Conteúdos como orçamento pessoal, juros simples e compostos, riscos do crédito e planejamento de poupança tornaram-se cada vez mais acessíveis.

Expansão de Programas e Resultados

Impacto e Benefícios de Longo Prazo

Quando a educação financeira se torna prática cotidiana, a sociedade colhe frutos duradouros. As famílias passam a criar compreensão profunda de juros compostos e veem sua capacidade de poupar crescer de forma consistente. Um dos resultados mais visíveis é a melhoria do score de crédito, já que bons hábitos de pagamento são reconhecidos pelas instituições financeiras, abrindo caminho para condições de crédito mais justas.

• Prevenção de endividamento crônico e redução do estresse financeiro.
• Aumento de reservas emergenciais e maior segurança em momentos de crise.
• Ampliação do acesso ao crédito com juros mais baixos.
• Formação de uma cultura de investimento e empreendedorismo.

Esses resultados promovem um planejamento e controle financeiro pessoal sustentável, impulsionando a inclusão financeira que já dobrou de 2018 a 2023, segundo dados do Banco Central.

Conclusão: Um Futuro Financeiro Saudável

Para que o Brasil supere os desafios do endividamento e fortaleça sua economia, é imprescindível transformar a educação financeira em política pública de Estado. A obrigatoriedade do tema na grade curricular, aliada a campanhas massivas de conscientização e à formação continuada de professores, pode reverter índices alarmantes e criar um ciclo virtuoso de desenvolvimento.

Cada aluno que aprende a administrar seu próprio dinheiro se torna um multiplicador de boas práticas. Com isso, o país caminha em direção a um cenário em que famílias estejam preparadas para enfrentar imprevistos, investir em projetos de vida e contribuir para o crescimento econômico. O poder da educação no crédito está ao alcance de todos – resta apenas que esse conhecimento seja difundido de forma abrangente e eficaz.